khuongtienao
18-06-2021, 02:29 PM
1. Phân biệt tiền điện tử với tiền ảo và tiền phương pháp số
các định nghĩa về cách kiếm tiền online (electronic money/e-money) hiện nay trên thế giới thường được hiểu ở khuôn khổ khá rộng. Ví dụ, ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) miêu tả tiền điện tử là trị giá tiền tệ được lưu trữ trên một trang bị điện tử được sử dụng phổ thông để thực hiện thương lượng trả tiền cho các doanh nghiệp khác không hề là đơn vị phát hành. Còn nhà băng thanh toán quốc tế (BIS) khái niệm tiền điện tử là trị giá được lưu trữ hoặc sản phẩm trả trước, trong đó thông báo về khoản tiền hoặc giá trị khả dụng của khách hàng được lưu trữ trên một trang bị điện tử thuộc sở hữu của quý khách. Những định nghĩa này tương đối phức tạp, có thể gây ra lầm lẫn về nội hàm của tiền điện tử, khó phân biệt với tiền ảo, tiền kỹ thuật số và thậm chí là cả tiền di động (mobile money).
Xem thêm: metatrader 5 là gì
Trong thực tế, tiền điện tử đã được xác định và phân biệt rõ ràng với những loại tiền khác ưng chuẩn 4 đặc điểm chính. Trước hết, tiền điện tử phải là tiền pháp định (legal tender). Theo đó, tiền điện tử có tất cả 3 chức năng của tiền là dự trữ (store value), thảo luận (medium of exchange) và hạch toán (unit of account). Cùng lúc, tiền điện tử cũng luôn được mô tả dưới dạng giá trị của tiền pháp định của một quốc gia (thí dụ VND, đô la, SGD...). Không chỉ có vậy, tiền điện tử cũng được nhà băng Trung ương (NHTW) bảo đảm.
Thứ hai, tiền điện tử có thể do nhà băng phát hành hoặc cũng có thể do đơn vị phi nhà băng phát hành. Do vậy, để bảo đảm an toàn cho người sử dụng, tất cả các nước luôn có quy định rất chặt chẽ đối với những tổ chức phát hành tiền điện tử. Đối với các nhà băng, NHTW có hệ thống các quy định chặt chẽ về an toàn hoạt động, quản trị rủi ro, tỷ lệ dữ trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi… Đối với những tổ chức phi nhà băng, NHTW có những quy định về cấp phép, về giám sát… và bình thường phải tiến hành ký quỹ tại hệ thống nhà băng (tương ứng với số tiền phát hành với một tỷ lệ nhất định).
Thứ ba, tiền điện tử có cơ chế đảm bảo tiền tệ (monetary regimes) của NHTW. Theo ấy, tiền điện tử do những ngân hàng phát hành sẽ được đảm bảo bằng tỷ lệ dữ trữ buộc phải tại NHTW, còn tiền điện tử do những doanh nghiệp phi nhà băng phát hành sẽ được bảo đảm bằng cơ chế ký quỹ tại hệ thống nhà băng (với một tỷ lệ ký quỹ nhất định). Thường nhật, tỷ lệ ký quỹ này sẽ cao hơn phổ thông so với tỷ lệ dự trữ đề nghị do các quy định an toàn ứng dụng đối với các đơn vị này thấp hơn phổ quát so với nhà băng. Tỷ lệ ký quỹ tại một vài quốc gia theo cách tiếp cận cẩn trọng ở mức 100%. Đây cũng là điểm khác biệt then chốt giữa tiền ngân hàng (bank notes) với tiền điện tử (e-money).
Thứ tư, tiền điện tử chỉ được lưu trữ trong các sản phẩm điện tử gồm 2 loại: (i) phần cứng (hard-ware based products) như thẻ chíp, điện thoại thông minh gắn chíp và (ii) dữ liệu dựa trên phần mềm (soft-ware based) như ví điện tử Paypal.
Xem thêm:cháy tài khoản forex là gì
Đối với tiền ảo (virtual currency), ECB định nghĩa như sau: “Đồng tiền ảo là một loại tiền công nghệ số ko chịu sự điều hành, được phát hành bởi các người phát triển phần mềm (developers) thường đồng thời là người kiểm soát hệ thống; được sử dụng và hài lòng thanh toán giữa các thành viên của một cộng đồng ảo nhất thiết”. Ví dụ, tiền ảo Pokecoins trong trò chơi Pokemon GO hoặc khoản tiền Facebook được sử dụng cho truyền bá hay các trò chơi trên app Facebook... Theo đó, có thể thấy tiền ảo và tiền điện tử rất khác nhau. Tiền ảo ko phải là tiền pháp định nên ko gắn với quyền mặc định được chuyển đổi sang tiền pháp định và được NHTW đảm bảo. Các tổ chức phát hành tiền ảo cũng ko chịu sự điều hành, giám sát chặt chẽ của NHTW. Cùng lúc, phạm vi hoạt động của tiền ảo thường hơi hẹp chỉ trong phạm một cộng đồng và dùng cho mục tiêu khăng khăng (thí dụ, game online). Nói cách khác, tiền ảo mang nhiều đặc điểm của hàng hóa bàn thảo hơn là một đồng bạc. Mặc dầu vậy, hiện nay tiền ảo đang từng thao tác lớn mạnh với loại tiền ảo có thể quy đổi (convertible virtual currency) nhưng chỉ gắn phận sự của công ty phát hành mà không gắn với bổn phận của NHTW và khuôn khổ hoạt động cũng chỉ ở khuôn khổ một cùng đồng như nêu trên.
Còn tiền kỹ thuật số hay tiền mã hóa (crytocurrency): được tạo ra bởi các thuật toán mã hóa phức tạp, được đàm phán, luận bàn hoàn toàn trên môi trường Internet và hiện nay chưa chịu sự điều hành của bất kỳ tư nhân hay đơn vị nào (trừ khi được NHTW trực tiếp phát hành). Tỉ dụ điển hình của tiền phương pháp số là Bitcoin, Ethereum... Có thân xác định gốc của tiền mã hóa là tiền ảo nhưng đang tăng trưởng để có phổ thông đặc điểm của tiền điện tử như khả năng chuyển đổi thành tiền pháp định, khả năng trả tiền, còn khả năng tàng trữ trị giá thì ít hơn (do luôn biến động nhiều)... Mặc dù vậy, tiền công nghệ số vẫn còn khoảng cách rất xa để trở thành tiền điện tử với lý do quan trọng nhất là sự công nhận của NHTW tất cả quốc gia. Lúc NHTW các quốc gia không thừa nhận, đồng bạc kỹ thuật số sẽ ko được đảm bảo và ko có khả năng quy đổi ở phạm vi rộng như tiền điện tử. Hiện nay tiền phương pháp số đang được phát triển theo hướng khai thác những lợi thế, Ưu điểm của công nghệ chuỗi khối - blockchain (như giá cả đàm phán thấp, độ an toàn bảo mật cao, thuận lợi, nhanh chóng...) hơn là theo hướng dùng đồng tiền công nghệ số như 1 đồng tiền đích thực.
Một loại tiền khác cũng thường bị hiểu nhầm ấy là tiền di động (mobile money), nghĩ rằng tiền di động và tiền điện tử khác nhau. Tuy vậy, theo định nghĩa của Hiệp hội thông tin di động toàn cầu (GSMA), Mobile money có thể được hiểu ngắn gọn là tiếp cận nhà cung cấp vốn đầu tư qua điện thoại di động. định nghĩa này rộng và bao hàm toàn bộ ý nghĩa của nhà sản xuất này, nhất là trong khoảng giác độ người tiêu dùng. Theo đó, với bản chất là tiền pháp định, tiền di động có thể hiểu là một dạng thức tiền điện tử do đơn vị (thường là nhà mạng) cung cấp nhà cung cấp trung gian trả tiền phát hành và định danh khách hàng duyệt y cơ sở vật chất dữ liệu thuê bao di động. Dạng thức này chính là ví điện tử trên thuê bao di động, ko cần kết liên với tài khoản nhà băng. Đơn vị vốn đầu tư quốc tế (IFC) cũng cho rằng, mobile money là một dạng tiền điện tử, trong ấy những giao dịch thanh toán và tài chính được tiến hành trên điện thoại di động, có thể trực tiếp hoặc không trực tiếp gắn với tài khoản ngân hàng.
hai. Quy định về tiền điện tử tại Việt Nam
Tại Việt Nam, hiện nay vẫn chưa có một văn bản pháp lý nào quy định khái niệm tiền điện tử. Tuy thế, 1 số văn bản đã quy định những dạng thức của tiền điện tử gồm ví điện tử, thẻ trả trước… như tại Luật ngân hàng Nhà nước (2010), Luật những tổ chức tài chính (2010), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP của Chính phủ về thanh toán ko sử dụng tiền mặt và Nghị định số 80/2016/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung 1 vài điều của Nghị định số 101/2012/NĐ-CP, Thông tư số 19/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng (được sửa đổi bởi Thông tư số 26/2017/TT-NHNN). Hiện nay, Dự thảo Nghị định quy định về trả tiền không sử dụng tiền mặt sửa đổi đã thống nhất đưa ra khái niệm rõ ràng về tiền điện tử:“Tiền điện tử là trị giá tiền tệ lưu trữ trên các phương tiện điện tử được trả trước bởi khách hàng cho ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, đơn vị sản xuất dịch vụ trung gian thanh toán để thực hiện đàm phán trả tiền và được đảm bảo trị giá tương ứng tại ngân hàng, bao gồm: thẻ trả trước, ví điện tử, tiền di động”.
So sánh với các định nghĩa trên thế giới, có thể thấy định nghĩa trong dự thảo hơi thích hợp và có phần dễ hiểu, rõ ràng và dễ phân biệt hơn. Quan trọng hơn là việc hợp nhất đưa cả 3 loại hình tiền điện tử vào văn bản pháp lý không những giúp ngừng rõ ràng khuôn khổ của tiền điện tử mà còn giúp công tác quản lý được thống nhất về một mai dong là NHNN, trong khoảng đó lấp được lỗ hổng trong công việc điều hành đối với mobile money hiện vẫn đang để trống.
song song, những quy định trong dự thảo liên quan tới đơn vị phi ngân hàng cũng giúp phân biệt rõ công ty phát hành tiền điện tử hợp pháp (được cấp phép, giám sát hoạt động) với đơn vị hoạt động ko phép, phi pháp. Qua ấy, giúp phân biệt rõ giữa tiền điện tử “hợp pháp” với tiền ảo, tiền điện tử “bất hợp pháp”, giúp các cơ quan có thẩm quyền trong ngăn dự phòng các hành vi tù túng trong ngành nghề này vốn dĩ diễn biến phức tạp thời kì qua.
Nắm bắt xu hướng, cập nhật thông tin về đường ema là gì tại Việt Nam
các định nghĩa về cách kiếm tiền online (electronic money/e-money) hiện nay trên thế giới thường được hiểu ở khuôn khổ khá rộng. Ví dụ, ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) miêu tả tiền điện tử là trị giá tiền tệ được lưu trữ trên một trang bị điện tử được sử dụng phổ thông để thực hiện thương lượng trả tiền cho các doanh nghiệp khác không hề là đơn vị phát hành. Còn nhà băng thanh toán quốc tế (BIS) khái niệm tiền điện tử là trị giá được lưu trữ hoặc sản phẩm trả trước, trong đó thông báo về khoản tiền hoặc giá trị khả dụng của khách hàng được lưu trữ trên một trang bị điện tử thuộc sở hữu của quý khách. Những định nghĩa này tương đối phức tạp, có thể gây ra lầm lẫn về nội hàm của tiền điện tử, khó phân biệt với tiền ảo, tiền kỹ thuật số và thậm chí là cả tiền di động (mobile money).
Xem thêm: metatrader 5 là gì
Trong thực tế, tiền điện tử đã được xác định và phân biệt rõ ràng với những loại tiền khác ưng chuẩn 4 đặc điểm chính. Trước hết, tiền điện tử phải là tiền pháp định (legal tender). Theo đó, tiền điện tử có tất cả 3 chức năng của tiền là dự trữ (store value), thảo luận (medium of exchange) và hạch toán (unit of account). Cùng lúc, tiền điện tử cũng luôn được mô tả dưới dạng giá trị của tiền pháp định của một quốc gia (thí dụ VND, đô la, SGD...). Không chỉ có vậy, tiền điện tử cũng được nhà băng Trung ương (NHTW) bảo đảm.
Thứ hai, tiền điện tử có thể do nhà băng phát hành hoặc cũng có thể do đơn vị phi nhà băng phát hành. Do vậy, để bảo đảm an toàn cho người sử dụng, tất cả các nước luôn có quy định rất chặt chẽ đối với những tổ chức phát hành tiền điện tử. Đối với các nhà băng, NHTW có hệ thống các quy định chặt chẽ về an toàn hoạt động, quản trị rủi ro, tỷ lệ dữ trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi… Đối với những tổ chức phi nhà băng, NHTW có những quy định về cấp phép, về giám sát… và bình thường phải tiến hành ký quỹ tại hệ thống nhà băng (tương ứng với số tiền phát hành với một tỷ lệ nhất định).
Thứ ba, tiền điện tử có cơ chế đảm bảo tiền tệ (monetary regimes) của NHTW. Theo ấy, tiền điện tử do những ngân hàng phát hành sẽ được đảm bảo bằng tỷ lệ dữ trữ buộc phải tại NHTW, còn tiền điện tử do những doanh nghiệp phi nhà băng phát hành sẽ được bảo đảm bằng cơ chế ký quỹ tại hệ thống nhà băng (với một tỷ lệ ký quỹ nhất định). Thường nhật, tỷ lệ ký quỹ này sẽ cao hơn phổ thông so với tỷ lệ dự trữ đề nghị do các quy định an toàn ứng dụng đối với các đơn vị này thấp hơn phổ quát so với nhà băng. Tỷ lệ ký quỹ tại một vài quốc gia theo cách tiếp cận cẩn trọng ở mức 100%. Đây cũng là điểm khác biệt then chốt giữa tiền ngân hàng (bank notes) với tiền điện tử (e-money).
Thứ tư, tiền điện tử chỉ được lưu trữ trong các sản phẩm điện tử gồm 2 loại: (i) phần cứng (hard-ware based products) như thẻ chíp, điện thoại thông minh gắn chíp và (ii) dữ liệu dựa trên phần mềm (soft-ware based) như ví điện tử Paypal.
Xem thêm:cháy tài khoản forex là gì
Đối với tiền ảo (virtual currency), ECB định nghĩa như sau: “Đồng tiền ảo là một loại tiền công nghệ số ko chịu sự điều hành, được phát hành bởi các người phát triển phần mềm (developers) thường đồng thời là người kiểm soát hệ thống; được sử dụng và hài lòng thanh toán giữa các thành viên của một cộng đồng ảo nhất thiết”. Ví dụ, tiền ảo Pokecoins trong trò chơi Pokemon GO hoặc khoản tiền Facebook được sử dụng cho truyền bá hay các trò chơi trên app Facebook... Theo đó, có thể thấy tiền ảo và tiền điện tử rất khác nhau. Tiền ảo ko phải là tiền pháp định nên ko gắn với quyền mặc định được chuyển đổi sang tiền pháp định và được NHTW đảm bảo. Các tổ chức phát hành tiền ảo cũng ko chịu sự điều hành, giám sát chặt chẽ của NHTW. Cùng lúc, phạm vi hoạt động của tiền ảo thường hơi hẹp chỉ trong phạm một cộng đồng và dùng cho mục tiêu khăng khăng (thí dụ, game online). Nói cách khác, tiền ảo mang nhiều đặc điểm của hàng hóa bàn thảo hơn là một đồng bạc. Mặc dầu vậy, hiện nay tiền ảo đang từng thao tác lớn mạnh với loại tiền ảo có thể quy đổi (convertible virtual currency) nhưng chỉ gắn phận sự của công ty phát hành mà không gắn với bổn phận của NHTW và khuôn khổ hoạt động cũng chỉ ở khuôn khổ một cùng đồng như nêu trên.
Còn tiền kỹ thuật số hay tiền mã hóa (crytocurrency): được tạo ra bởi các thuật toán mã hóa phức tạp, được đàm phán, luận bàn hoàn toàn trên môi trường Internet và hiện nay chưa chịu sự điều hành của bất kỳ tư nhân hay đơn vị nào (trừ khi được NHTW trực tiếp phát hành). Tỉ dụ điển hình của tiền phương pháp số là Bitcoin, Ethereum... Có thân xác định gốc của tiền mã hóa là tiền ảo nhưng đang tăng trưởng để có phổ thông đặc điểm của tiền điện tử như khả năng chuyển đổi thành tiền pháp định, khả năng trả tiền, còn khả năng tàng trữ trị giá thì ít hơn (do luôn biến động nhiều)... Mặc dù vậy, tiền công nghệ số vẫn còn khoảng cách rất xa để trở thành tiền điện tử với lý do quan trọng nhất là sự công nhận của NHTW tất cả quốc gia. Lúc NHTW các quốc gia không thừa nhận, đồng bạc kỹ thuật số sẽ ko được đảm bảo và ko có khả năng quy đổi ở phạm vi rộng như tiền điện tử. Hiện nay tiền phương pháp số đang được phát triển theo hướng khai thác những lợi thế, Ưu điểm của công nghệ chuỗi khối - blockchain (như giá cả đàm phán thấp, độ an toàn bảo mật cao, thuận lợi, nhanh chóng...) hơn là theo hướng dùng đồng tiền công nghệ số như 1 đồng tiền đích thực.
Một loại tiền khác cũng thường bị hiểu nhầm ấy là tiền di động (mobile money), nghĩ rằng tiền di động và tiền điện tử khác nhau. Tuy vậy, theo định nghĩa của Hiệp hội thông tin di động toàn cầu (GSMA), Mobile money có thể được hiểu ngắn gọn là tiếp cận nhà cung cấp vốn đầu tư qua điện thoại di động. định nghĩa này rộng và bao hàm toàn bộ ý nghĩa của nhà sản xuất này, nhất là trong khoảng giác độ người tiêu dùng. Theo đó, với bản chất là tiền pháp định, tiền di động có thể hiểu là một dạng thức tiền điện tử do đơn vị (thường là nhà mạng) cung cấp nhà cung cấp trung gian trả tiền phát hành và định danh khách hàng duyệt y cơ sở vật chất dữ liệu thuê bao di động. Dạng thức này chính là ví điện tử trên thuê bao di động, ko cần kết liên với tài khoản nhà băng. Đơn vị vốn đầu tư quốc tế (IFC) cũng cho rằng, mobile money là một dạng tiền điện tử, trong ấy những giao dịch thanh toán và tài chính được tiến hành trên điện thoại di động, có thể trực tiếp hoặc không trực tiếp gắn với tài khoản ngân hàng.
hai. Quy định về tiền điện tử tại Việt Nam
Tại Việt Nam, hiện nay vẫn chưa có một văn bản pháp lý nào quy định khái niệm tiền điện tử. Tuy thế, 1 số văn bản đã quy định những dạng thức của tiền điện tử gồm ví điện tử, thẻ trả trước… như tại Luật ngân hàng Nhà nước (2010), Luật những tổ chức tài chính (2010), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP của Chính phủ về thanh toán ko sử dụng tiền mặt và Nghị định số 80/2016/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung 1 vài điều của Nghị định số 101/2012/NĐ-CP, Thông tư số 19/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng (được sửa đổi bởi Thông tư số 26/2017/TT-NHNN). Hiện nay, Dự thảo Nghị định quy định về trả tiền không sử dụng tiền mặt sửa đổi đã thống nhất đưa ra khái niệm rõ ràng về tiền điện tử:“Tiền điện tử là trị giá tiền tệ lưu trữ trên các phương tiện điện tử được trả trước bởi khách hàng cho ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, đơn vị sản xuất dịch vụ trung gian thanh toán để thực hiện đàm phán trả tiền và được đảm bảo trị giá tương ứng tại ngân hàng, bao gồm: thẻ trả trước, ví điện tử, tiền di động”.
So sánh với các định nghĩa trên thế giới, có thể thấy định nghĩa trong dự thảo hơi thích hợp và có phần dễ hiểu, rõ ràng và dễ phân biệt hơn. Quan trọng hơn là việc hợp nhất đưa cả 3 loại hình tiền điện tử vào văn bản pháp lý không những giúp ngừng rõ ràng khuôn khổ của tiền điện tử mà còn giúp công tác quản lý được thống nhất về một mai dong là NHNN, trong khoảng đó lấp được lỗ hổng trong công việc điều hành đối với mobile money hiện vẫn đang để trống.
song song, những quy định trong dự thảo liên quan tới đơn vị phi ngân hàng cũng giúp phân biệt rõ công ty phát hành tiền điện tử hợp pháp (được cấp phép, giám sát hoạt động) với đơn vị hoạt động ko phép, phi pháp. Qua ấy, giúp phân biệt rõ giữa tiền điện tử “hợp pháp” với tiền ảo, tiền điện tử “bất hợp pháp”, giúp các cơ quan có thẩm quyền trong ngăn dự phòng các hành vi tù túng trong ngành nghề này vốn dĩ diễn biến phức tạp thời kì qua.
Nắm bắt xu hướng, cập nhật thông tin về đường ema là gì tại Việt Nam